Какая ипотека вам по карману: как рассчитать?

Увы, прошли славные советские времена, когда какое-никакое жилье было у всех. Сейчас каждый сам кузнец своего счастья. Как сообщают информационные агентства, средняя ставка по ипотечному кредитованию опустилась ниже 10%. Давайте разберемся, что стоит за этой цифрой.

Автор статьи: Наталья Кочеганова

Ипотека — это..

В современном мире мало найдется людей, незнакомых с этим понятием. И все же давайте разбираться с азов. Ипотека — это вид кредита, который выдается на приобретение жилья. Отличия от других форм кредитования:

приобретаемая недвижимость остается в залоге у кредитной организации до полного погашения ипотеки;
ипотечная ставка ниже, чем по другим видам кредитов;
возможность кредитования на долгий срок;
необходимость внесения первоначального взноса (требование, действующее не всегда, но в большинстве случаев).

Первоначальный взнос

Оценивая свои возможности для покупки жилья, в первую очередь обратите внимание, что вам уже необходимо иметь определенную сумму. В настоящее время в России минимальный первоначальный взнос при оформлении ипотеки составляет 10% и может варьироваться от банка к банку до 20%.

Процентная ставка

Действительно, большинство банков предлагают ставку ниже 10%. Однако имейте в виду, банк всегда указывает минимальную ставку, для получения которой необходимо выполнение ряда условий. Например, иметь зарплатную карту этого банка, обязательно подтвердить свой доход по требуемой форме и так далее в зависимости от действующей программы кредитной организации.

Скрытые платежи

Ну, формально никто ничего не скрывает, но зачастую, ведясь на низкую процентную ставку, заемщики упускают из виду дополнительные платежи. К ним в первую очередь относится страхование приобретаемого жилья, которое является обязательным. Некоторые банки требуют оформлять договор страхования жизни. Может браться плата за оформление и ведение счета. Обязательно внимательно изучайте все эти нюансы, которые могут увеличить ваш ежемесячный платеж на несколько процентов.

Срок ипотеки

В предлагаемых кредитных программах срок займа варьируется от 1 до 30 лет. От срока напрямую зависит как общая сумма выплат, так и ежемесячный платеж. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше вы переплатите за свою квартиру банку. Но вместе с тем увеличите сумму, которую нужно будет вносить ежемесячно. Варьируя этим показателем, можно выбрать оптимальные для себя условия выплат.

Требования к заемщику

Конечно же, ипотеку дают не всем. И хотя банк заинтересован в предоставлении кредита, он также хочет быть уверенным, что получит свой доход. Поэтому обычно ограничивается возраст заемщика и оценивается его платежеспособность.

Каждый банк сам определяет, какой максимальный процент совокупного дохода заемщик может отдавать по ипотеке. Однако большинство программ варьируют этот показатель в пределах 40-60%. Но и каждый заемщик должен сам хорошо подумать, какую часть своего дохода он может отдавать. В данном случае лучше перестраховаться и рассчитывать не более чем на 30%. В конце концов, если ситуация улучшится или вы почувствуете, что можете отдавать больше, никто вам это не запретит. Практически все банки предоставляют возможность досрочного погашения кредита.

Переходим к расчетам

Итак, давайте для примерки зададимся средними параметрами:

Первоначальный взнос — 15%;
Срок кредитования — 15%;
Процентная ставка — 12% (с запасом на скрытые платежи);
Процент совокупного дохода семьи, направляемый на погашение — 30%;
Вид платежей — аннуитетный, то есть ежемесячный платеж одинаковый на весь период кредитования.

Бюджетнее некуда

Два миллиона — это практически минимальная стоимость, за которую можно приобрести однокомнатную квартиру 30-35 квадратных метров в строящемся жилье. На окраине, если это жилье планируется к сдаче в текущем году, или в пределах МКАД, если до срока сдачи еще несколько лет.

Чтобы претендовать на это скромное жилище, вам нужно иметь в кармане 300 тысяч для первоначального взноса. Ежемесячный платеж составит 20,4 тысячи рублей. Соответственно, для комфортного существования и стабильных выплат доход вашей семьи должен составлять 68 тысяч рублей в месяц.

Повышаем планку

Четыре миллиона — тоже однушка, но уже в сданном доме, а если поискать по окраинам, то даже с отделкой. Неплохие варианты на эту сумму предлагает рынок вторичного жилья, можно найти вполне приличное решение бизнес-класса. Для приобретения такой квартиры необходима в наличии сумма в 600 тысяч рублей и ежемесячный доход в 136 тысяч рублей, чтобы иметь возможность 40,8 тысяч отдавать в счет выплат по кредиту.

Увеличиваем квадратуру

Восемь миллионов — это уже серьезная заявка на хорошую новую двушку, а в строящихся домах со сроком сдачи в следующем году или на рынке вторичного жилья можно присмотреть и трехкомнатную квартиру. Готовьте миллион двести сразу и 82 тысячи ежемесячно. Соответственно, доход вашей семьи должен составлять порядка 270 тысяч рублей.

Покупка жилья в ипотеку — ответственное решение, подходить к которому нужно максимально взвешенно. И лучше всего посетить офисы нескольких банков, просчитать с десяток разных вариантов, прежде чем остановиться на самом удобном для вас.